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用科學做慈善
慈善捐款不一定能幫助窮人，利用科學方法了解每一分錢的效益，才能把愛心發揮到最大！
撰文／卡爾蘭（Dean Karlan）
翻譯／鍾樹人
沒有錢，你就沒有辦法賺錢。這就是微型貸款（microloan）背後的想法，很符合直覺，也很能激勵人心。微型貸款在1990年代開始興盛，成為幫助窮人脫離貧窮的一種方法。銀行不會以傳統方式貸款給窮人，但小額貸款的風險比較低，能協助創業者開啟小型事業。經濟學家尤努斯（Muhammad Yunus）和孟加拉的鄉村銀行（Grameen Bank），為這項創新找到了建立規模的方法，因此獲得2006年諾貝爾和平獎。
問題在於，雖然微型貸款確實有其優點，最近的證據卻顯示，他們的收入、家庭和食物支出，平均來說並沒有增加，而這些是財務健全的關鍵指標。 微型貸款受人推崇了20年以上，借貸也頗為慷慨，卻仍無法助人脫離貧窮，這凸顯了我們在對抗貧窮計畫中缺乏證據。例如，美信用貸款 分期國民眾一年的慈善捐款達3350億美元，但多數人在捐款時都是一時衝動，或是信用貸款 分期因朋友推薦，而不是因為他們掌握了證據知道自己捐款能行善。慈善事業也經常捐錢給一些計畫，但並不知道這些計畫是否成功。
幸運的是，我們活在巨量資料的時代：以往做決定是依賴直覺，現在可以根據扎實的證據。最近幾年，社會科學家已經開始運用巨量資料的工具，想破解何者有效、何者無效之類的難題。他們的目標是把慈善事業變成一門科學，把錢捐給能提出有力證據證明其效益的計畫。
我在1992年得知微型貸款，原本只是想從避險基金的職涯中稍微轉換跑道。當時我22歲，在薩爾瓦多最大的一家微型貸款機構實習，我很訝異他們對於客戶（通常是女性）所得到的效益和當地的經濟狀況所知甚少。
他們知道很多客戶會再回來申請貸款，並且把維繫客戶視為自己成功的證明。客戶如果覺得這沒有幫助，為何還會繼續借錢呢？但微型貸款機構並沒有真正的證據能證明，這些貸款正在幫助這些女性的家庭脫離貧窮。當我問到有關影響力的證據時，我只看到一份馬虎的問卷調查。我不禁想：如果客戶的生意沒有持續成長，一直借錢或許不是件好事。真正的成功是提供一次貸款給需要幫助的人，一段時間後，借款人的狀況已信用貸款 分期穩定到不需再次借錢。
這個大型非政府組織引進大筆補助來幫助窮人，卻沒有認真評估他們的努力是否奏效。營利事業會有基準可以知道信用貸款 分期自己的績效，但大多數捐獻者不習慣詢問慈善機構捐款的下落。有時他們會問有多少比例的金額屬於管理費用，但這個數字通常沒有意義。我們該問的是這真的能有效改善貧窮嗎？相關搜尋：房屋貸款利率貸款利率試算表下載
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周小川：陸債務與GDP比偏高 要警惕
2016/02/26 13:21:19
（中央社記者馮昭上海2016年2月26日電）中國人民銀行（大陸央行）行長周小川今天在記者會上回答提問時表示，中國大陸政府高度關注債務問題，債務與國內生產毛額（GDP）比例確實偏高，需加以警惕。
20國集團（G20）財長和央行行長會議今晚將在上海揭幕。周小川上午先在人行上海總部召開記者會，回答中外媒體提問。
周小川表示，對於債務比問題，大陸央行做了國際比較。但一方面要防止過高債務率可能出現的問題；另一方面，「也要審慎分析國情」，逐步緩解這一現象。
周小川表示，大陸債務比較高有「國情因素」。一是大陸的儲蓄率高達50%，其他國家大約是40%。有這麼高的儲蓄就要使用，透過金融轉成債務，因此債務比較高。
二是大陸也希望用股本融資變成企業股權，有強烈的願望發展股本融資市場，但這有自然發展成熟的過程。
三是，大陸70年代末才開始改革開放，以前窮困，沒有累積太多資本，現在機會好，只好借錢。
對於大陸央行降低房貸門檻可能提高槓桿的質疑，周小川說，掌握好整體槓桿率的關鍵是如何應對企業和地方政府槓桿率過高的問題。
他指出，大陸個人住房貸款在銀行總貸款中的比重偏低，很多國家占總貸款比例為40至50%，中國大概在百分之十幾左右，銀行也覺得個人住房貸款相對比較安全，因此問題不在家庭槓桿率。
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