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勞工房屋貸款利率移動互聯推動供給側改革方法爭辯 北京新浪網 (2016-05-11 16:54)
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主題為「世界的共振」的GMIC 北京2016——全球移動互聯網大會歷經五天的會期已經落下帷幕，會上小米、百度、TCL、谷歌、特斯拉等百家移動互聯網領軍企業與千名科技精英集聚一 堂，雷軍、李彥宏、李開復等互聯網大佬在領袖峰會上發表演講，將移動互聯網科技與我們生活的每一個方面進行了激烈的碰撞，與大家共同探討移動互聯網如何改 變世界。金融界的改革一直都被視為國家深化經濟體制改革的核心內容。
在此次大會上，來自各界的領軍人物也就如何利用移動互聯網科技推進金融改革，尤其是如何全面深化信貸供給側改革展開了熱烈的討論。飛貸金融首席戰略官孟慶豐在發表演講時，提出了衡量真正的手機APP貸款產品的五大標準。
飛貸提出的五大標準是什麼？它定義了什麼呢？又對本次深化信貸供給側改革的討論有什麼啟發。
從2013年開始，螞蟻金服前身阿里小微金融、好貸網、宜人貸等貸款理財產品相繼問世，後面還有中銀隨心貸以及騰訊微眾銀行的微粒貸等手機貸款產品。 但是這些背景深厚的公司和產品，在移動端便捷、放貸速度、貸款額度上沒有一家實現突破和顛覆。飛貸金融首席戰略官孟慶豐表示，飛貸正是抓住了行業痛點，房屋貸款額計算從 便捷性、靈活性、信貸額度、申請周期上趕超先行者。
可是，一個新興的創業公司是如何做到這一切不得不讓人產生懷疑，是如何做到風險把控、後台數據穩定的？
唐俠說，飛貸只是一個連接者，一端連接的是銀行，一端連接的是用戶。飛貸用自己的內控體系，幫助銀行對貸款者進行審核，通過了則是由銀行向貸款者發放貸 款。也就是說，飛貸只是一個通道，一個連接者房屋貸款額計算，並沒有碰資金。目前，飛貸已經與四大國有銀行中的兩家銀行展開了合作，正在洽談的還有若干家大銀行。
至於風控技術，據說是飛貸的「核心機密」。飛貸首席風險官卜凡德透露，飛貸的風控方法論是部署規則，對規則生成的客戶數據進行分析和驗證，再根據數據來修正規則參數，以此來提高風控結果。
關於風控的數據來源，飛貸採用了互聯網化的大數據，深度研究比對了100多家數據源，包括央行徵信等，根據可用性、風險性以及毫秒級的計算需要，搭建 了由外部機構與自身徵信資料庫集合而成的風控系統。飛貸搭建的「天網」的風控系統，涵蓋了「決策引擎系統「「智能反欺詐系統」等核心風控模塊。據說這一風 控黑科技放在全球都是領先的，因為目前還真就飛貸做到了，敢於面向全民開放貸款，敢於真正普遍高額度。有一段時間飛貸進進出出的都是來自全球各地的頂尖公 司、商學院教授考察到訪。還有來自競爭對手的重金懸賞，就為了一探究竟飛貸的風控黑科技。
也就是說，飛貸幫助銀行解決了一個獲取用戶以及根據移動互聯網需求簡化流程的問題。
用唐俠的話說，飛貸至今為止遠離P2P，也不在金融體系之外建立獨立的資金端，不碰資金，而是在業務邊際之內，運用移動互聯網技術，專注於將自己打造成為一款獨特的手機APP貸款，是現有金融體系供求雙方的連接者，而飛貸所依託的正是產品、風控和科技。
這麼看來，飛貸是一方面進行了貨幣的創新供給，選擇與銀行等現有金融機構合作，每筆貸款的資金來源全部是銀行為主的金融機構；另一方面在產品設計和風 控體系做出巨大創新，符合了當今移動互聯網用戶的使用體驗。最終解決了傳統貸款之五大難：申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難。
從用戶角度出發。重要的是用戶覺得方便，願意用，放心用；銀行覺得替它解決了供給問題，願意跟它合作。這就足夠了。至於說，它到底算不算金融界的蘋果，你說是就是，你說不是就不是，who care？so what？
蘋果當年誕生時，也不是世界上第一台電腦，iPhone誕生是更不是世界上第一台智能手機，但是，蘋果重新定義了手機，是不是？特斯拉，更不是第一家 電動汽車製造商，但是誰能否認它重新定義了電動汽車？在世界科技史上，有太多公司剛一出生就被罵的狗血淋頭最終卻改變行業的案例。飛貸定義手機APP貸 款，引來業界爭議，但對用戶而言卻改變了全部貸款體驗，尤其真正解決了當下中小企業主貸款難問題，革新使得銀行金融機構的資金能夠流向中小企業主，激活銀 行對中小企業的輸血作用，刺激中小企業對中國經濟的貢獻，推動信貸供給側改革。銀行公會以房養老三建議 獲丁克華正面回應
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2016-05-11 22:59 經濟日報 記者蔡靜紋╱即時報導
銀行公會力促「以房養老」政策，理事長李紀珠昨（10）日表示，已將公會版以房養老三大建議送給準金管會主委丁克華，「他很支持，也詳細研究，會去面對（銀行推動以房養老）的問題。」
銀行公會對推動以房養老政策的四大建議，包括成立專責機構，進行跨部門的協商整合；引進「保險機制」，永續分攤財務風險；民法等法規修正與調合；提供銀行推動新業務的誘因。
銀行公會昨天舉辦「以房養老」逆向抵押貸款國際研討會，李紀珠在開場致詞時指出，推動以房養老有四大好處，首先，老年人普遍缺乏新收入來源，但擁有房子，很多人一輩子努力的資產就綁在房子，透過以房養老可擁有經濟能力；第二，老人辦理以房養老後，才會有消費力，生活有尊嚴；第三，老人增加消費，可以創造銀髮產業，帶動就業、經濟成長；第四，將可增加房屋流動性。
不過，她話鋒一轉指出，「以房養老」產品還有許多不足，產品涉及金融、不動產、社會福利等金管會、內政部、衛福部等不同政府部門業務職掌，需要跨部門跨領域的協商整合。
她建議，這項政策應由金管會來主導，或指定一家專責機構辦理，因以房養老涉及貸款、保險機制等金融特性，由金管會主持較適當。
第二項建議是，銀行推動以房養老將面臨利率、長期房價波動甚至跌價、高齡延壽等多項風險，建議建立保險機制，可參考美國HECM或香港安老案揭作法，採行保險大數法則方式分攤風險。
在美國以房養老業務市占率達95%的美國HECM計畫顧問Cushman昨天在演講時指出，美國於1987年由住房與都市發展部 (HUD)提供HECM，特色是採「政府擔保模式」，保障借款人能終生定期領取貸款給付金額，同時保障銀行在貸款餘額超過可貸款額度的98%時，可將貸款轉讓給HUD，減少銀行貸款風險。
第三項建議是法規修正，例如民法第881之4條規定，最高限額抵押權設定期限上限為30年，以及銀行法第38條住宅貸款期限最長不得超過30年等規範，都需要修正，例如延長至50年或終身，以符合以房養老貸款終身給付精神。
第四，建議金管會給予銀行誘因，以鼓勵銀行辦理，例如資本計提得適用風險權數45%、備抵呆帳提存比率得僅提列1%等。
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